Kredi geri ödeme türleri
Tutarı, faizi ve vadesi aynı iki kredi, anaparanın nasıl ödendiğine göre çok farklı faiz tutabilir. Bu rehber yaygın dört ödeme türünü karşılaştırıyor ve taksit formülünü açıklıyor.
Faiz kalan anaparaya işler
Çoğu kredide bir ayın faizi, kalan anaparanın aylık faiz oranıyla çarpımıdır. Faiz aylık oran olarak verilmişse 12 katı yıllık nominal faizdir: aylık %3, yıllık nominal %36 demektir. Her taksit önce bu faizi öder, kalanı anaparayı azaltır.
Dört ödeme türü
| Tür | Taksit | Faiz |
|---|---|---|
| Eşit taksitli (anüite) | Her ay aynı | Kalan anaparaya; başta yüksek |
| Eşit anaparalı | Başta yüksek, sonra azalır | Kalan anaparaya; daha hızlı düşer |
| Anapara vade sonunda | Yalnızca faiz, sonda tüm anapara | Vade boyunca tüm tutara |
| Başlangıç tutarı üzerinden faiz | Her ay aynı | Bir kısmı ödense de ilk tutara |
Eşit taksit formülü
taksit = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n); P kredi tutarı, r aylık faiz, n taksit sayısıdır. Aylık %3 faizle 12 ay vadeli 100.000 TL kredinin taksiti 10.046,21 TL'dir; toplam faiz 20.554,50 TL eder.
Her türün maliyeti
100.000 TL, aylık %3, 12 ay vade:
| Tür | İlk taksit | Son taksit | Toplam faiz |
|---|---|---|---|
| Eşit taksitli | 10.046,21 TL | 10.046,19 TL | 20.554,50 TL |
| Eşit anaparalı | 11.333,33 TL | 8.583,37 TL | 19.500,00 TL |
| Anapara vade sonunda | 3.000,00 TL | 103.000,00 TL | 36.000,00 TL |
| Başlangıç tutarı üzerinden aylık %3 | 11.333,33 TL | 11.333,37 TL | 36.000,00 TL |
Eşit anaparalı ödeme en az faizi tutar, çünkü anapara daha hızlı azalır; karşılığında ilk taksitler daha yüksektir. Başlangıç tutarı üzerinden aylık %3 faiz, anaparası vade sonunda ödenen krediyle aynı faizi tutar ve kalan anapara üzerinden aylık yaklaşık %5,1 faize denk gelir; hesaplayıcı bu gerçek oranı gösterir.
Ödemesiz dönem
Ödemesiz dönemde yalnızca faiz ödenir, anapara azalmaz. Sonra anapara kalan aylara bölünür; taksitler yükselir, toplam faiz de artar.
Aylık faiz ve yıllık efektif faiz
Aylık faizin 12 katı yıllık nominal faizdir. Yıllık efektif faiz yıl içindeki bileşiklemeyi de hesaba katar: aylık %3, yıllık efektif %42,58 eder. Taksit hesabında sözleşmedeki oranı kullanın ve hesaplayıcıda ona uygun oran türünü seçin. KKDF ve BSMV gibi vergiler, sigorta ve masraflar hesaba katılmaz.
Sık sorulan sorular
Erken kapama faizden tasarruf ettirir mi?
Evet, çünkü faiz kalan anaparaya işler. Sözleşmenizde erken ödeme ücreti olup olmadığına bakın.
Eşit taksitli kredide başta neden çoğunlukla faiz ödenir?
Faiz, borç en yüksekken en yüksektir. 100.000 TL örneğinde ilk taksitin 3.000 TL'si faizdir.
Kaynaklar
Kaynak: Interest Act (R.S.C., 1985, c. I-15), section 6; FCAC: sample credit agreement for a fixed-rate mortgage (archived) · Son kontrol:
Kaynak: Directive (EU) 2023/2225 (consumer credit), Annex III · Son kontrol: