Аннуитетный и дифференцированный платёж
Два кредита с одной суммой, ставкой и сроком могут стоить совсем разных переплат — всё зависит от того, как гасится основной долг. Здесь сравниваются четыре способа погашения и объясняется формула платежа.
Проценты начисляются на остаток долга
По большинству кредитов проценты за месяц — это остаток долга, умноженный на месячную ставку, то есть годовую ставку, делённую на 12: 12 % годовых — это 1 % в месяц. Платёж сначала покрывает эти проценты, остальное идёт в погашение основного долга.
Четыре способа
| Способ | Платёж | Проценты |
|---|---|---|
| Аннуитетный | Одинаковый каждый месяц | На остаток; в начале большие |
| Дифференцированный | В начале большой, потом уменьшается | На остаток; снижаются быстрее |
| Основной долг в конце срока | Только проценты, в конце — вся сумма | На всю сумму весь срок |
| Проценты на первоначальную сумму | Одинаковый каждый месяц | На исходную сумму, даже когда часть уже погашена |
Формула аннуитетного платежа
платёж = S × i ÷ (1 − (1 + i)−n), где S — сумма кредита, i — месячная ставка, n — число платежей. 3 000 000 ₽ под 12 % на 10 лет — 43 041,28 ₽ в месяц и 2 164 955 ₽ процентов за весь срок.
Сколько стоит каждый способ
Те же 3 000 000 ₽ под 12 % на 10 лет, платежи ежемесячно:
| Способ | Первый платёж | Последний платёж | Переплата |
|---|---|---|---|
| Аннуитетный | 43 041,28 ₽ | 43 042,33 ₽ | 2 164 955 ₽ |
| Дифференцированный | 55 000,00 ₽ | 25 250,00 ₽ | 1 815 000 ₽ |
| Долг в конце срока | 30 000,00 ₽ | 3 030 000,00 ₽ | 3 600 000 ₽ |
| 12 % на первоначальную сумму | 55 000,00 ₽ | 55 000,00 ₽ | 3 600 000 ₽ |
Дифференцированный платёж дешевле всего, потому что долг уменьшается быстрее, но первые платежи выше. Проценты 12 % на первоначальную сумму стоят столько же, сколько кредит с погашением долга в конце, и соответствуют примерно 18,5 % годовых на остаток; калькулятор показывает эту реальную ставку.
Отсрочка погашения долга
Во время отсрочки платятся только проценты, долг не уменьшается. Потом он гасится за оставшиеся месяцы, поэтому платежи растут, а переплата увеличивается.
Номинальная и эффективная ставка
Номинальная годовая ставка, делённая на 12, даёт месячную. Эффективная ставка учитывает начисление процентов внутри года: 12 % номинальных при ежемесячном начислении — это 12,68 % эффективных. Для расчёта платежа берите ставку из договора и выбирайте в калькуляторе соответствующий вариант. Комиссии и страховки калькулятор не учитывает.
Частые вопросы
Выгодно ли досрочное погашение?
Да, проценты начисляются на остаток, поэтому досрочное погашение уменьшает переплату. Уточните в договоре, сокращается ли срок или размер платежа.
Почему в начале аннуитета платишь в основном проценты?
Проценты больше всего, пока больше всего долг. В примере с 3 000 000 ₽ из первого платежа 30 000 ₽ — проценты.
Источники
Источник: Interest Act (R.S.C., 1985, c. I-15), section 6; FCAC: sample credit agreement for a fixed-rate mortgage (archived) · Дата проверки:
Источник: Directive (EU) 2023/2225 (consumer credit), Annex III · Дата проверки: