ลดต้นลดดอก Flat Rate และวิธีผ่อนแบบอื่น
สินเชื่อสองก้อนที่วงเงิน ดอกเบี้ย และระยะเวลาเท่ากัน อาจเสียดอกเบี้ยต่างกันมาก ขึ้นอยู่กับวิธีคืนเงินต้น คู่มือนี้เปรียบเทียบสี่วิธีที่พบบ่อย และอธิบายสูตรค่างวด
ลดต้นลดดอก: ดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นคงเหลือ
สินเชื่อส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยแต่ละเดือนจากเงินต้นคงเหลือคูณอัตราต่อเดือน คือดอกเบี้ยต่อปีหาร 12 เช่น 6% ต่อปีคือ 0.5% ต่อเดือน ค่างวดจะจ่ายดอกเบี้ยส่วนนี้ก่อน ที่เหลือจึงไปตัดเงินต้น
สี่วิธีผ่อน
| วิธี | ค่างวด | ดอกเบี้ย |
|---|---|---|
| ผ่อนเท่ากันทุกงวด (ลดต้นลดดอก) | เท่ากันทุกเดือน | คิดจากเงินต้นคงเหลือ ช่วงแรกสูง |
| เงินต้นคงที่ | สูงในช่วงแรก แล้วลดลง | คิดจากเงินต้นคงเหลือ ลดเร็วกว่า |
| จ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว คืนต้นงวดสุดท้าย | ดอกเบี้ยอย่างเดียว แล้วคืนต้นทั้งหมดตอนจบ | คิดจากวงเงินเต็มตลอดสัญญา |
| ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) | เท่ากันทุกเดือน | คิดจากวงเงินตั้งต้น แม้จะผ่อนต้นไปแล้วบางส่วน |
สูตรผ่อนเท่ากันทุกงวด
ค่างวด = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n) โดย P คือวงเงินกู้ r คืออัตราต่อเดือน และ n คือจำนวนงวด กู้ 2,000,000 บาท ดอกเบี้ย 6% ต่อปี 30 ปี ผ่อนเดือนละ 11,991.01 บาท เสียดอกเบี้ยรวมประมาณ 2,316,764 บาท
แต่ละวิธีเสียเท่าไร
กู้ 1,000,000 บาท ดอกเบี้ย 6% ต่อปี 10 ปี ผ่อนรายเดือน:
| วิธี | งวดแรก | งวดสุดท้าย | ดอกเบี้ยรวม |
|---|---|---|---|
| ผ่อนเท่ากันทุกงวด | 11,102.05 บาท | 11,102.01 บาท | 332,246 บาท |
| เงินต้นคงที่ | 13,333.33 บาท | 8,375.40 บาท | 302,500 บาท |
| คืนต้นงวดสุดท้าย | 5,000.00 บาท | 1,005,000.00 บาท | 600,000 บาท |
| Flat Rate 6% | 13,333.33 บาท | 13,333.73 บาท | 600,000 บาท |
เงินต้นคงที่เสียดอกเบี้ยน้อยที่สุดเพราะเงินต้นลดเร็ว แลกกับค่างวดช่วงแรกที่สูงกว่า ส่วน Flat Rate 6% เสียดอกเบี้ยเท่ากับการคืนต้นงวดสุดท้าย และเทียบเท่าดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกประมาณ 10.2% ต่อปี เครื่องคำนวณจะแสดงอัตราที่แท้จริงนี้ให้ เมื่อเทียบข้อเสนอสินเชื่อ ควรถามให้ชัดว่าเป็นอัตราแบบ Flat Rate หรือแบบลดต้นลดดอก
ช่วงปลอดเงินต้น
ในช่วงปลอดเงินต้นจะจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย เงินต้นไม่ลด จากนั้นจึงผ่อนเงินต้นในเดือนที่เหลือ ค่างวดจึงสูงขึ้นและดอกเบี้ยรวมเพิ่มขึ้น
อัตราดอกเบี้ยตามสัญญาและอัตราที่แท้จริง
ดอกเบี้ยต่อปีตามสัญญาหาร 12 เป็นอัตราต่อเดือน อัตราที่แท้จริงต่อปีรวมผลของการคิดดอกเบี้ยระหว่างปี: 6% ต่อปี คิดรายเดือน เท่ากับ 6.17% ต่อปีที่แท้จริง ในการคำนวณค่างวด ให้ใช้อัตราในสัญญาและเลือกประเภทอัตราที่ตรงกันในเครื่องคำนวณ ค่าธรรมเนียมและเบี้ยประกันไม่รวมอยู่ในการคำนวณ
คำถามที่พบบ่อย
โปะบ้านช่วยลดดอกเบี้ยไหม
ช่วย เพราะดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นคงเหลือ ตรวจสอบสัญญาว่ามีค่าปรับไถ่ถอนหรือชำระก่อนกำหนดหรือไม่
ทำไมช่วงแรกค่างวดส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ย
ดอกเบี้ยสูงสุดเมื่อเงินต้นคงเหลือสูงสุด ในตัวอย่างกู้ 2,000,000 บาท งวดแรกเป็นดอกเบี้ย 10,000 บาท
แหล่งที่มา
แหล่งที่มา: Interest Act (R.S.C., 1985, c. I-15), section 6; FCAC: sample credit agreement for a fixed-rate mortgage (archived) · ตรวจสอบล่าสุด:
แหล่งที่มา: Directive (EU) 2023/2225 (consumer credit), Annex III · ตรวจสอบล่าสุด: