元利均等と元金均等：ローン返済方法の比較
借入額・金利・期間が同じでも、元金の返し方で総利息は大きく変わります。代表的な返済方法と毎月の返済額の計算式、比べる前に確かめたい点をまとめました。
利息は残高にかかる
多くのローンでは、毎月の利息は借入残高 × 月利です。月利は年利 ÷ 12で、年1.5％なら月0.125％。毎月の返済はまずその月の利息に充てられ、残りが元金を減らします。元金が早く減るほど総利息は少なくなります。
返済方法の違い
| 方法 | 毎月の返済額 | 利息 |
|---|---|---|
| 元利均等返済 | 毎月同じ | 残高にかかる。はじめが多く、だんだん減る |
| 元金均等返済 | はじめが最も多く、だんだん減る | 残高にかかる。より早く減る |
| 満期一括返済 | 利息のみ、最後に元金全額 | 全期間、借入額全体にかかる |
| アドオン方式 | 毎月同じ | 返済が進んでも当初の借入額にかかる |
元利均等返済の計算式
借入額P、月利r、返済回数nのとき、毎月の返済額は
返済額 = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
です。3,000万円を年1.5％、35年（420回）で借りると、毎月91,855円になります。
3,000万円・年1.5％・35年での比較
| 方法 | 初回 | 最終回 | 総利息 |
|---|---|---|---|
| 元利均等返済 | 91,855円 | ほぼ同額 | 8,579,289円 |
| 元金均等返済 | 108,929円 | 71,338円 | 7,893,707円 |
元金均等返済は元金が早く減るため総利息が約69万円少なくなりますが、はじめの返済額が約1万7千円多くなります。元利均等返済は毎月の額が同じで、家計の計画を立てやすい方法です。初回の返済のうち37,500円が利息です。
アドオン方式の実質的な金利
アドオン方式は、返済が進んでも当初の借入額に利息をかけます。年6％のアドオン方式で1年返済すると、同じ返済額を残高にかかる金利に直した値は年約10.9％になります。計算ツールでアドオン方式を選ぶと、この実質的な金利も表示します。
据置期間
最初の数か月から数年、利息だけを払う据置期間を設けると、その間は元金が減らず、残りの期間で元金を返すため、その後の返済額が増え総利息も増えます。
金利と実質年率
契約書の年利を12で割ったものが月利で、月複利では年1.5％の実効年率は約1.51％です。EUの消費者信用指令が定めるAPR（実質年率）は、手数料も含めた実効年率です。返済額は契約金利で計算し、ローン全体の費用は手数料込みの数字で比べましょう。カナダの固定金利住宅ローンは金利を半年複利で表示するため、計算ツールの「半年複利」を選びます。
金融機関の試算と違う理由
- 利息を日割りで計算している。
- 初回返済日が借入日からちょうど1か月後ではない。
- 保証料や手数料、団体信用生命保険料などが加わる。
- 円未満の端数処理が違い、最終回で調整している。
よくある質問
繰上返済で利息は減りますか？
減ります。利息は残高にかかるので、早く返した分だけ翌月から利息が減ります。繰上返済の手数料は契約で確認してください。
はじめの返済が利息ばかりなのはなぜ？
元利均等返済では、残高が最も多い最初に利息も最も多くなるためです。
出典
出典：Interest Act (R.S.C., 1985, c. I-15), section 6; FCAC: sample credit agreement for a fixed-rate mortgage (archived)・確認日：
出典：Directive (EU) 2023/2225 (consumer credit), Annex III・確認日：