대출 상환방식 비교: 원리금균등과 원금균등
대출 금액, 금리, 기간이 같아도 원금을 어떻게 갚느냐에 따라 총이자가 크게 달라집니다. 대표적인 상환방식 네 가지와 월 상환액 공식, 상품을 비교하기 전에 확인할 점을 정리했습니다.
이자는 남은 원금에 붙는다
대부분의 대출은 매달 남은 원금(대출 잔액)에 월 이율을 곱해 이자를 냅니다. 월 이율은 연 이자율을 12로 나눈 값으로, 연 6%면 월 0.5%입니다. 매달 내는 돈은 먼저 그달 이자를 갚고, 남는 부분이 원금을 줄입니다. 원금이 빨리 줄수록 총이자가 적습니다.
네 가지 상환방식
| 방식 | 매달 내는 돈 | 이자 |
|---|---|---|
| 원리금균등상환 | 매달 같음 | 남은 원금 기준. 처음에 많고 점점 줄어듦 |
| 원금균등상환 | 처음이 가장 많고 점점 줄어듦 | 남은 원금 기준. 더 빨리 줄어듦 |
| 만기일시상환 | 매달 이자만, 마지막에 원금 전부 | 전체 기간 동안 대출금 전체에 붙음 |
| 플랫 금리(최초 원금 기준) | 매달 같음 | 원금을 갚아도 처음 빌린 금액 기준으로 붙음 |
원리금균등 월 상환액 공식
대출금 P를 월 이율 r로 n개월 동안 같은 금액으로 갚는 월 상환액은
월 상환액 = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
입니다. 3억 원을 연 4%로 30년 빌리면 r = 0.04 ÷ 12, n = 360이고 월 상환액은 1,432,246원입니다. 30년 동안 갚는 총이자는 약 2억 1,561만 원으로, 첫 달 상환액 중 100만 원이 이자입니다.
방식별 총이자 비교
1억 원을 연 6%로 10년 동안 매달 갚는 경우입니다.
| 방식 | 첫 달 | 마지막 달 | 총이자 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 1,110,205원 | 1,110,201원 | 33,224,596원 |
| 원금균등 | 1,333,333원 | 837,540원 | 30,250,007원 |
| 만기일시 | 500,000원 | 100,500,000원 | 60,000,000원 |
| 플랫 금리 6% | 1,333,333원 | 1,333,373원 | 60,000,000원 |
원금균등은 원금이 가장 빨리 줄어 총이자가 가장 적지만, 초반 부담이 큽니다. 원리금균등은 매달 금액이 같아 계획을 세우기 쉽습니다. 플랫 금리 6%는 대출금 전체에 계속 이자를 매기므로 만기일시와 총이자가 같고, 같은 상환액을 남은 원금 기준 금리로 바꾸면 연 약 10.2%입니다. 계산기는 플랫 금리를 고르면 이 "실제 금리"를 함께 보여 줍니다.
거치기간의 영향
처음 몇 달 또는 몇 년 동안 이자만 내는 거치기간을 두면, 그동안 원금이 줄지 않고 남은 기간에 원금을 나눠 갚습니다. 위의 3억 원, 연 4%, 30년 대출에 거치기간 1년을 두면 첫 12개월은 매달 100만 원(이자)만 내고, 13개월째부터는 1,457,920원으로 늘어 총이자가 약 2억 1,936만 원이 됩니다.
금리, 실효 연이율, APR
약정서의 연 이자율을 12로 나눈 것이 월 이율입니다. 이를 매달 복리로 계산하면 연 6%는 실효 연이율 6.17%입니다. 해외 대출 광고의 APR은 또 다른 숫자입니다. EU 소비자신용지침은 APR을 수수료까지 포함한 실효 연이율로 정의합니다. 월 상환액은 약정 금리로 계산하고, 상품 전체 비용은 APR로 비교합니다.
캐나다 고정금리 주택담보대출은 예외입니다. 캐나다 이자법은 금리를 "연 또는 반년 단위로 계산해" 표시하도록 하고, 금융소비자청의 표준 약정 예시처럼 반년 복리로 표시하므로 월 이율이 연 이자율 ÷ 12보다 조금 낮습니다. 이 예시(255,450달러, 연 5.5%, 20년)의 원리금은 월 1,748.28달러로, 계산기의 "반년 복리" 옵션과 일치합니다.
은행 안내 금액과 다른 이유
- 이자를 달마다 실제 일수로 계산합니다.
- 첫 납입일이 대출일로부터 한 달보다 길거나 짧습니다.
- 보증료, 보험료, 수수료가 더해집니다.
- 원 단위 끝수를 다르게 처리하고 마지막 회차에서 맞춥니다.
자주 묻는 질문
중간에 원금을 더 갚으면 이자가 줄어드나요?
네. 이자는 남은 원금에 붙으므로 미리 갚은 금액만큼 그다음 달부터 이자가 줄어듭니다. 다만 중도상환수수료가 있는지 약정서를 확인하세요.
초반 상환액이 대부분 이자인 이유는?
원리금균등에서는 남은 원금이 가장 많은 초반에 이자가 가장 큽니다. 3억 원 예시에서 첫 달 1,432,246원 중 100만 원이 이자입니다.
어떤 방식을 골라야 하나요?
초반 부담을 감당할 수 있다면 원금균등이 총이자가 적고, 매달 같은 금액이 편하다면 원리금균등이 낫습니다. 플랫 금리는 남은 원금 기준 금리로 바꾼 뒤 비교하세요.
출처
출처: Interest Act (R.S.C., 1985, c. I-15), section 6; FCAC: sample credit agreement for a fixed-rate mortgage (archived) · 확인일:
출처: Directive (EU) 2023/2225 (consumer credit), Annex III · 확인일: