等额本息和等额本金怎么选

贷款金额、利率和期限都相同，还本金的方式不同，总利息就可能差很多。下面介绍四种常见还款方式、月供公式，以及比较贷款前要注意的地方。

利息按剩余本金计算

大多数贷款每月的利息 = 剩余本金 × 月利率，月利率 = 年利率 ÷ 12。年利率3.5%就是月利率约0.2917%。每月还款先付当月利息，剩下的部分才减少本金。本金减得越快，总利息越少。

贷款本金P、月利率r、还款月数n，每月月供为

月供 = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

贷款100万元，年利率3.5%，30年（360期），月供为4,490.45元，首月其中2,916.67元是利息。

方式	首月	末月	总利息
等额本息	4,490.45元	约4,490元	616,560.07元
等额本金	5,694.45元	2,785.08元	526,457.92元

等额本金因为本金减得快，总利息少约9万元，但首月月供多出约1,200元。等额本息每月月供不变，便于安排开支。

平息按最初借款额计息，还了本金利息也不减少。年息6%的平息贷款一年还清，相当于按剩余本金计息约10.9%的年利率。在计算器中选择“固定利息”，会同时显示这个真实利率。

如果贷款开头几个月只还利息，这段时间本金不减少，之后本金要在剩余月份还清，所以月供更高、总利息也更多。

合同上的年利率除以12就是月利率；按月复利，年利率6%相当于实际年利率6.17%。欧盟消费信贷指令规定的APR是包含费用的实际年利率。计算月供用合同利率，比较贷款总成本则看包含费用的利率。加拿大固定利率房贷按半年复利标示利率，请在计算器中选择“每半年复利一次”。

提前还款能省利息吗？

能。利息按剩余本金计算，提前还掉的部分从下个月起不再计息。请在合同中确认是否有提前还款违约金。

选等额本息还是等额本金？

前期能承受较高月供，等额本金总利息更少；希望每月金额固定，等额本息更方便。